6 najważniejszych rzeczy, które musisz wiedzieć o nadpłacaniu kredytu

Kredyty hipoteczne w Polsce zaciągane są najczęściej na okres od 25 do 35 lat. Tak długoletnia perspektywa nie jest na szczęście ostateczna.  Kredytobiorca ma w swoich rękach instrument, który pozwoli mu skrócić ten czas, średnio o 10 lat, a jest nim nadpłata. 

W dzisiejszym wpisie dowiesz się

• jakie są korzyści z nadpłaty kredytu, 
• na co zwrócić uwagę oraz 
• jak robić to z głową, aby zmaksymalizować oszczędności.

Nadpłata kredytu polega na dobrowolnym wpłacaniu dodatkowych środków celem wcześniejszej spłaty. Kwoty te zostaną zaksięgowane na poczet spłaty kapitału, czyli głównej sumy kredytu, a nie na odsetki. 

Im szybciej spłacisz kapitał, tym mniejszą suma odsetek zapłacisz, ponieważ są one naliczane od aktualnego salda kredytu. Dzięki temu zmniejszy się całkowity koszt kredytu! To najlepszy sposób na wygenerowanie oszczędności.

Nadpłata kredytu opłaca się przede wszystkim w przypadku kredytów o długim okresie spłaty, takich jak kredyty hipoteczne. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować umowę kredytową. Aby rozwiać wszelkie wątpliwości związane z nadpłatą, skonsultuj się z nami.

• Niższy koszt kredytu – skrócenie okresu spłaty zmniejsza całkowitą kwotę odsetek, które zapłacisz bankowi, co obniża łączny koszt kredytu.
• Wolność finansowa – kredyt hipoteczny stanowi zazwyczaj największe zobowiązanie. Jego szybka spłata i zaoszczędzone dzięki temu środki, pozwolą na inwestowanie na inne cele.

Wady:

• Niektóre banki stosują opłatę za skrócenie okresu kredytowania – sprawdź szczegóły w swoim banku, ale zapewniam Cię, że nawet ponosząc opłatę za zmianę harmonogramu – w formie aneksu – nadpłata wygeneruje znacznie bardziej okazałe oszczędności. 

Jeżeli Twój bank nie daje wyboru i po nadpłacie z automatu zmniejsza ratę, skracaj okres kredytowania. Możesz zastosować strategię “stałej raty”. Co ona oznacza? Kiedy bank obniża Twoją ratę np. o 14 zł, właśnie o tyle samo zwiększy nadpłatę w kolejnym miesiącu. Tym sposobem mimo zmniejszania raty, będziesz nadpłacać tą samą kwotę, ale wysokość nadpłaty kapitału będzie realnie wzrastała. W efekcie szybciej pozbędziesz się długu i skrócisz okres kredytowania. 

OBNIŻENIE WYSOKOŚCI KOLEJNYCH RAT KREDYTU 

Zalety:

• Większa elastyczność finansowa – niższe raty pozostawiają więcej środków do dyspozycji każdego miesiąca.
• Mniejsze ryzyko niewypłacalności – z niższymi ratami łatwiej jest radzić sobie w sytuacjach kryzysowych, takich jak niespodziewane wydatki czy spadek dochodów.

Wady:

• Wyższy koszt całkowity kredytu – niższe raty rozłożone na dłuższy okres kredytowania oznaczają, że możesz zapłacić więcej odsetek, jeśli nadpłaty nie będą regularne.
• Dłuższy okres zadłużenia – kredyt będzie spłacany przez dłuższy czas, co może ograniczać Twoją zdolność kredytową i wiązać Cię z bankiem na dłużej.

PAMIĘTAJ: Nadpłata kredytu hipotecznego wymaga złożenia w banku specjalnej dyspozycji. Można to zrobić w bankowości elektronicznej. Warto jednak sprawdzić czy Twój bank, nie wymaga złożenia takiej dyspozycji, osobiście w oddziale.  

Musisz również wiedzieć, że konsekwencją nadpłat może być konieczność poniesienia kosztów tzw. rekompensaty. Jej wysokość powinien określić bank w umowie kredytowej.

Jeśli do spłaty Twojego kredytu pozostało mniej niż rok i jest on ze zmienną stopą procentową, rekompensata nie może być wyższa niż odsetki, które przypadałyby za okres pozostały do zakończenia umowy o kredyt.

Jak działa nadpłata? – konkretny przykład

Zobacz, o ile możesz zmniejszyć okres kredytowania, nadpłacając co miesiąc 100 zł, 250 zł lub 500 zł.*

• 100 zł nadpłaty = 3 lata krócej
• 250 zł nadpłaty = 6 lat krócej
• 500 zł nadpłaty = 10 lat krócej

*na przykładzie kredytu 500 000 zł, okresie spłaty 30 lat i oprocentowaniu 7,2%. 

Skąd wziąć pieniądze na nadpłatę?

Jednym ze sposobów na znalezienie środków na nadpłatę, jest refinansowanie kredytu – czyli przeniesienie obecnego zobowiązania do nowego banku. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat refinansowania – przeczytaj nasz wpis na blogu i umów się z nami na darmową konsultację. 

Podsumowanie 

Nadpłata kredytu to doskonały sposób na zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu i szybsze uwolnienie się od zobowiązań. Aby nadpłata była skuteczna, należy dobrze zaplanować swoją strategię, zwrócić uwagę na warunki umowy oraz monitorować swoje finanse. Jeśli nie wiesz jak zaplanować harmonogram nadpłat, skontaktuj się z nami, podpowiemy Ci jak to zrobić. 

Każda sytuacja jest indywidualna, dlatego warto rozważyć, czy nadpłata kredytu jest najlepszym rozwiązaniem w Twoim przypadku. Możemy Ci pomóc w tej ocenie. Napisz do nas.