Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny ?

Wybór kredytu hipotecznego to jedna z najważniejszych decyzji finansowych, jakie podejmiemy w swoim życiu. To duże zobowiązanie, które będzie nas obowiązywać przez wiele lat. Dlatego też warto dokładnie przemyśleć swoje wybory i zwrócić uwagę na kilka ważnych kwestii. 

Na całkowity koszt finansowania wpływa wiele czynników: prowizja od udzielenia, oprocentowanie, okres kredytowania, wysokość wkładu własnego, kwota ubezpieczenia, i wiele innych czynników.

Na co szczególnie zwrócić uwagę?

W jaki sposób je wszystkie przeanalizować? Mierzalne porównać? I jak wybrać, najtańsze rozwiązanie? W dzisiejszym wpisie w skrócie podpowiemy, na co zwrócić uwagę przy kredycie hipotecznym.

KOSZT WYCENY – to opłata, która jest do poniesienia jeszcze na etapie weryfikacji wniosku kredytowego, bez operatu szacunkowego, bank nie wyda decyzji ostatecznej. Przy mieszkaniach jest to koszt około 450 zł, w przypadku domów około 650 zł.

PROWIZJA od udzielenia – to koszt, z który spotkamy się na samym początku, przy uruchomieniu kredytu. Innymi słowy to zarobek dla Banku za udzielenie finansowania. Jeżeli występuje ma poziom zazwyczaj do 2% od kwoty kredytu (od 300 000 zł będzie to 6000 zł) i możliwy jest do skredytowania. Top oferty natomiast, nie posiadają prowizji od udzielenia, ale obligują do skorzystania z ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy.

OPROCENTOWANIE – to suma marży Banku + WIBOR 3 lub 6 m. Wybierając oprocentowanie zmienne, w naszej umowie zapisana będzie stała przez cały okres kredytowania marża i rata kredytu będzie się zmieniać co 3 lub 6 miesięcy. W przypadku oprocentowania stałego, bank skaże stała wysokość raty na pierwsze 60 miesięcy, a po tym okresie Twoje odsetki będą naliczane od zmiennej stopy.
Po upływie 5 lat stałej stopy, można ponownie zdecydować się na zamrożenie oprocentowania.
Aktualnie, przy wysokim poziomie WIBOR, marze w Bankach są na stosunkowo niskim poziomie. Kiedy WIBOR zostanie obniżony, Banki podniosą swoje marże.

WKŁAD WŁASNY – oczekiwany przez banki wkład własny to min. 20%. Na rynku natomiast dostępne są oferty z wkładem własnym 10%, jak również kredyty bez wkładu własnego. Faktem natomiast jest, że angażując środki własne na poziomie min. 20% gwarantują najniższą marże, tym samym oprocentowanie i najniższą ratę.

? OKRES KREDYTOWANIA – im dłuższy okres kredytowania, tym więcej naliczonych odsetek, czyli wynagrodzenia dla Banku za pożyczane pieniądze.

? OPŁATA ZA WCZEŚNIEJSZĄ SPŁATĘ – świetnym sposobem na optymalizacje kosztów finansowania jest nadpłata kredytu. Każda, chociaż najmniejsza częściowa spłata kolosalnie wpływa na obniżenie poziomu naliczanych odsetek. W pierwszych 3 latach Banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę (zazwyczaj jest to od 1-3% od wcześniej spłacane kwoty). Natomiast mimo poniesienia ww. opłaty oszczędność na odsetkach, które naliczane są w skali roku, jest znacznie większa. Po 3 latach regularnej spłaty, żaden Bank nie może pobierać prowizji za wcześniejszą spłatę. Na rynku występują także ofert Banków, które nie naliczają tej opłaty niezależnie od momentu trwania umowy.

? UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE – trudno nazywać go kosztem, gdyż jest gwarantem bezpieczeństwa w razie śmierci, ale jednak należy za polisę zapłacić, więc tej kwestii nie możemy pominąć. W wielu ofertach brak jest wymogu wykupienia ubezpieczenia na życie z oferty Banku. Jeżeli natomiast, chcemy posiadać najatrakcyjniejszą, pod kątem najniższej marży ofertę, skorzystanie z tej oferty będzie obowiązkowe na określony w umowie czas np. 3 lub 5 pierwszych lat. Po tym okresie banki pozwalają kontynuować polisy własne. Zazwyczaj koszt ten jest miesięczny i płatny do raty dodatkowo.

? UBEZPIECZENIE NIERUCHOMOŚCI – każdy kredytobiorca nabywający nieruchomość z kredytu hipotecznego, niezależnie od wyboru Banku, ma obowiązek ubezpieczenia nieruchomosci w pakiecie podstawowym czyli od ognia i innych zdarzeń losowych. Polisa płatna jest zazwyczaj w skali roku. Większość Banków pozwala na dostarczenie polisy z firmy zewnętrznej, natomiast skorzystanie z ubezpieczenia nieruchomości oferowanego przez bank, często obniża marżę.

? KONTO I KARTA – praktycznie standardem jest wymóg założenia konta, skorzystania z karty oraz obowiązek zasilania rachunku określoną kwotą. Warto zwrócić uwagę na koszty dodatkowych produktów, gdyż w skali 30 lat mogą wygenerować nie małe dodatkowe koszty. Banki wskazują natomiast minimalne aktywności, jakie należy spełnić, aby konto i karta były za darmo (np. zasilanie kwotą min. 2000 zł, 5 transakcji bezgotówkowych/blik)

Co myśli o tym Ekspert Finansowy?

Prawdą jest, że Banki stosują politykę tzw. ceoss-sellingu, czyli sprzedaży wiązanej. Z im większej ilości dodatkowych produktów skorzystamy, tym na tańsze oferty możemy liczyć. Niejednokrotnie, rezygnując na przykład z proponowanego ubezpieczenia na życie, bank podwyższy marże o tyle, że poniesiemy znacznie większy koszt odsetkowy, nie mając przy tym, żadnej ochrony.

Zdarzają się również sytuacje, w której banki hucznie reklamują ofertę z zaskakująco niską marżą, natomiast po zsumowaniu kosztów dodatkowych produktów, oferta wcale nie okazuje się topowa.

Kluczowe w wyborze najlepszej ofert są potrzeby kredytobiorców. Ich aktualna sytuacja finansowa oraz przyszłościowa perspektywa. Dlatego w naszym biurze, skupiamy się przede wszystkim na słuchaniu Twoich oczekiwań. Oferty są transparentnie porównywane i omawiane. Co bardzo ważne, oferty u pośrednika są takie same, jak bezpośrednio w banku.

Wybór kredytu hipotecznego to nie tylko decyzja dotycząca wysokości oprocentowania i raty, ale także wiele innych kwestii. Należy dokładnie przeanalizować oferty kilku banków i porównać je ze sobą. Przy tym nie warto się spieszyć, lepiej poświęcić trochę czasu na dokładne przejrzenie ofert i porównanie kosztów, aby wybrać tę, która będzie dla nas najkorzystniejsza. Warto również zwrócić uwagę na innych członków rodziny, jeżeli planujemy zakup nieruchomości na dłuższy okres czasu.

W przypadku nieoczekiwanych okoliczności takich jak choroba, bezrobocie, wypadki lub inne nieprzewidywalne sytuacje, zawsze warto mieć w tyle głowy alternatywne plany i sposoby na spłatę kredytu hipotecznego. Decyzja o wyborze kredytu hipotecznego jest poważna i wymaga rozważnego podejścia, ale dobrze przemyślana decyzja może przynieść wiele korzyści i zabezpieczyć naszą przyszłość finansową.

Jeżeli chcesz rzetelnie przygotować się do kredytu hipotecznego to skontaktuj się z nami już dzisiaj!