Jak nadpłacać kredyt hipoteczny? Przewodnik po strategiach
Nadpłacanie kredytu hipotecznego to jedna z najskuteczniejszych metod na obniżenie jego kosztów i szybsze osiągnięcie finansowej wolności. Wybór odpowiedniej strategii nadpłacania zależy jednak od naszych celów finansowych, możliwości oraz podejścia do ryzyka.
W tym wpisie przyjrzyjmy się czterem popularnym strategiom nadpłacania, jakimi są:
- zmniejszenie raty,
- skrócenie okresu kredytowania,
- utrzymanie stałej raty oraz
- strategii elastycznej.
Przypomnijmy czym jest nadpłacanie. To wpłata dodatkowych środków na poczet kapitału kredytu poza harmonogramem spłaty. Nadpłata zmniejsza saldo kapitału, co prowadzi do zmniejszenia odsetek naliczanych w przyszłości.
Niezależnie od tego, jaką formę nadpłacania przyjmiesz, zawsze zyskasz. Wysokość oszczędności jest uzależniona od wybranej strategii.
Na ten rodzaj strategii nadpłacania powinni zdecydować się ci kredytobiorcy, dla których obecna wysokość raty kredytu jest obciążeniem i chcą zapewnić sobie większą elastyczność spłaty.
Krótkoterminowo jest to opłacalna forma, bo pozwala na dość szybkie wygenerowanie oszczędności na każdej racie. Decydując się na nadpłatę kredytu ze zmniejszeniem raty, musisz jednak liczyć się z tym, że koszt kredytu w całym okresie spłaty może być wyższy. Dzieje się tak dlatego, że okres kredytowania pozostaje niezmieniony, a Ty płacąc mniejsze raty, wolniej spłacasz główną kwotę kredytu, od której naliczane są odsetki.
Przykład
Skrócenie okresu kredytowania
Jeśli obecna rata kredytu nie jest dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem domowego budżetu, podczas nadpłacania, wybierz skrócenie okresu kredytowania. Zdecydowanie więcej zaoszczędzisz!
W tej strategii nadpłacania comiesięczna rata jest taka sama lub wyższa, ale znacznie zmniejsza się wysokość całkowitej kwoty odsetek. Na tym właśnie oszczędzasz, bo i im krótszy okres spłaty, tym mniejsze odsetki, które wpływają na całkowity koszt kredytu.
Przykład
System stałej raty
To rozwiązanie dla osób, które chcą utrzymać niezmienną ratę, ale jednocześnie skrócić okres kredytowania i obniżyć całkowity koszt. Powinni wybrać go szczególnie ci kredytobiorcy, których bank nie pozwala za darmo skrócić okresu kredytowania.
System stałej raty polega na tym, że spada kwota raty bazowej a rośnie kwota nadpłaty. Kredytobiorca przeznaczając różnicę na nadpłatę kredytu, sprawia że finalnie rata pozostaje na tym samy poziomie. O ile na początku, wydaje się to skomplikowane, warto skorzystać z tej formy pracy z kredytem. Zobacz poniżej, jak robić to prawidłowo.
Zakładamy, że kredytobiorca może płacić co miesiąc 3000 zł, w tym 2500 zł stanowi rata, zaś wysokość nadpłaty to 500 zł.
- Rata po nadpłacie: 2495 zł
Kolejna nadpłata: 505 zł - Rata po nadpłacie 2490 zł
Kolejna nadpłata: 510 zł
Przykład
Polega na nieregularnym nadpłacaniu kredytu, w zależności od aktualnych możliwości finansowych. To doskonały wybór dla osób z niestabilnymi dochodami lub takich, które wolą inwestować nadwyżki również w inne aktywa i odkładać większe sumy pieniędzy, aby sukcesywnie zmniejszać zadłużenie. To Ty decydujesz, ile jednorazowo nadpłacisz i czy wybierzesz zmniejszenie raty lub skrócenie okresu kredytowania. O zaletach i wadach tych rozwiązań pisaliśmy w tym artykule.
Przykład
Jeśli chcesz nadpłacać, ale nie masz możliwości wygospodarowania dodatkowych środków – zastanów się nad refinansowaniem kredytu. Przenosząc go do nowego banku, na korzystniejszych warunkach, zyskujesz mniejsze oprocentowanie i niższą ratę. Więcej o refinansowaniu przeczytasz tutaj.
Jeśli chcesz nadpłacać kredyt, ale nie wiesz na jaką strategię się zdecydować, i co dla Ciebie będzie najlepsze, umów się z jednym z naszych ekspertów na darmową konsultację. Pomożemy Ci opracować harmonogram nadpłat, jak również w procesie refinansowania, jeśli na taki się zdecydujesz.
Zapisz się pod tym LINKIEM.
