Refinansowanie kredytu – co to jest i dlaczego warto o tym pomyśleć?
Refinansowanie kredytu to pojęcie, które często pojawia się w kontekście finansów osobistych, ale nie każdy dokładnie wie, co się pod nim kryje. W tym artykule wyjaśnię:
- Na czym polega refinansowanie
- Kiedy warto się nim zainteresować
- Jakie korzyści może przynieść
Najprościej mówiąc, refinansowanie to przeniesienie istniejącego kredytu do innego banku, który oferuje lepsze, bardziej korzystne warunki.
Celem refinansowania jest oszczędność na kosztach kredytu. Można to zrobić poprzez obniżenie oprocentowania, wydłużenie okresu kredytowania lub zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu (niższa Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – RRSO). Każdy z powyższych parametrów sprawi, że miesięczna rata kredytu będzie mniejsza a spłata zobowiązania, łatwiejsza dla kredytobiorcy.
SPADAJĄ STOPY PROCENTOWE – w momencie, gdy oprocentowanie kredytów maleje, sprawdź swoje! Może okazać się, że jest znacznie wyższe od tego, co w danym momencie oferują banki. To najlepszy czas na refinansowanie, obniżenie rat i wygenerowanie znaczących oszczędności w domowym budżecie.
POPRAWIA SIĘ SYTUACJA FINANSOWA KREDYTOBIORCY
Wzrost dochodów, spłata części zobowiązań czy zwiększenie wartości nieruchomości, powoduje, że wzrasta Twoja szansa na lepsze warunki kredytowe. W tej sytuacji refinansowanie kredytu jest dobrym rozwiązaniem, ponieważ warunki nowej umowy mogą być znacznie korzystniejsze od pierwotnych.
POTRZEBA DODATKOWEGO KAPITAŁU
Przy refinansowaniu kredytu hipotecznego, możesz również kwotę kredytu powiększyć o dodatkowe środki na remont lub wykończenie Twojego domu czy mieszkania.
Korzyści z refinansowania kredytu
Decyzja o refinansowaniu kredytu może przynieść wiele korzyści, są to m.in.
NIŻSZA RATA KREDYTU
Dzięki niższemu oprocentowaniu lub dłuższemu okresowi spłaty możesz odciążyć domowy budżet i mieć więcej środków na inne wydatki. Co istotne, środki, które zaoszczędzisz na niższej racie możesz przeznaczyć na nadpłatę kredytu, co w efekcie przełoży się na skrócenie okresu kredytowania.
OSZCZĘDNOŚĆ NA ODSETKACH
Refinansowanie kredytu przy niższym oprocentowaniu może znacząco zmniejszyć całkowitą kwotę odsetek, jaką zapłacisz bankowi w trakcie spłaty kredytu. W długoletniej perspektywie oszczędności mogą być naprawdę spore.
ZMIANA WALUTY KREDYTU
Jeśli masz kredyt w walucie obcej (np. frankach szwajcarskich), refinansowanie daje Ci możliwość przewalutowania kredytu na złotówki, co może pomóc uniknąć ryzyka walutowego w przyszłości.
MOŻLIWOŚĆ SKONSOLIDOWANIA INNYCH ZOBOWIĄZAŃ
Refinansując kredyt, możesz połączyć go z innymi zobowiązaniami, np. kredytami gotówkowymi czy kartami kredytowymi. To pozwala na uproszczenie spłaty – zamiast kilku rat, płacisz tylko jedną.
Przykład: Masz kredyt w kwocie 580 000 zł na oprocentowaniu 8,2% z ratą w wysokości 4 553 zł. Przenosząc go do nowego banku z oprocentowaniem 6,7%, rata wyniesie 3 988 zł. Będzie więc mniejsza aż o 565 zł!
Aby proces refinansowania przebiegł sprawnie, należy wykonać niezbędne działania, które opisane zostały poniżej.
ANALIZA WARUNKÓW OBECNEGO KREDYTU
Zbierz informacje dotyczące oprocentowania, pozostałej kwoty do spłaty, okresu kredytowania i kosztów wcześniejszej spłaty.
PORÓWNANIE OFERT REFINANSOWANIA
Przeanalizuj oferty różnych banków, zwracając uwagę na oprocentowanie, RRSO, prowizje i dodatkowe koszty. Jeśli nie chcesz robić tego sam, z pomocą przychodzi doradca kredytowy, z którym możesz umówić się na bezpłatną konsultacje.
ZŁOŻENIE WNIOSKU O REFINANSOWANIE
Lista wymaganych dokumentów jest bardzo uproszczona. Wystarczy, że potwierdzisz dochody i przedłożysz aktualną umowę kredytową wraz z harmonogramem.
W tym zakresie może wesprzeć Cię doradca kredytowy, który tego rodzaju wnioskami zajmuje się na co dzień.
DECYZJA BANKU I PODPISANIE NOWEJ UMOWYBank, ustawowo na ocenę wniosku, ma 21 dni kalendarzowych na wydanie ostatecznej decyzji kredytowej. Warto pamiętać, że czas ten może się różnić w zależności od danego banku oraz indywidualnego przypadku kredytobiorcy. Pozytywna decyzja oznacza, że nowy bank spłaca Twoje dotychczasowe zobowiązania, a Ty… cieszysz się mniejszą ratą i oszczędnościami, jakie wygenerujesz dzięki refinansowaniu.
Koszty związane z refinansowaniem
Refinansowanie kredytu generuje koszty, które trzeba wziąć pod uwagę rozważając decyzję o przeniesieniu kredytu do innego banku. Sprawdź czy aktualny bank pobierze opłatę za wcześniejszą spłatę. Jeżeli swoją obecną umowę podpisałeś po lipcu 2021 r., czyli minęło już 3 lata, to żaden bank nie może pobierać już tej opłaty. Dodatkowo zwróć uwagę czy w nowej ofercie jest prowizja od udzielenia. Do poniesienia zostanie koszt wyceny nieruchomości – przy mieszkaniach to około 500 zł, dla domów to około 700 zł oraz opłaty związane ze zmianami w księgach wieczystych – około 400 zł.
Gwarantuję Ci, że przy dzisiejszych, niejednokrotnie dziesiątkach tysięcy złotych, oszczędności na refinansowaniu, powyższe opłaty są “kroplą
w morzu”.
Podsumowanie
Refinansowanie kredytu jest bardzo dobrym sposobem na zmniejszenie wysokości spłaty zobowiązań. Pozwoli to wygenerować oszczędności w domowym budżecie. Jest to szczególnie istotne, jeśli rata kredytu jest na tyle wysoka, że pożera większość Twojego budżetu. Przed ostateczną decyzją o refinansowaniu, przeanalizuj swoją obecną sytuację finansową i zapisy umowy kredytowej. W razie jakichkolwiek wątpliwości możesz zwrócić się do doświadczonego doradcy kredytowego, który odpowie na wszystkie Twoje pytania.
Zapraszamy do bezpłatnych konsultacji online. Zapisów na spotkanie z jednym z naszych ekspertów możesz dokonać tutaj.
